一文了解征信“大数据”

 

　　(3)数据分析技术——SPSS

 

　　SPSS(Statistical Product and Service Solutions)，“统计产品与服务解决方案”软件，是IBM公司推出的一系列用于统计学分析运算、数据挖掘、预测分析和决策支持任务的软件产品及相关服务的总称。传统的征信理念试图通过已知的因果逻辑关系分析历史数据，征信大数据应用SPSS软件强大的数据分析技术，除了可以揭示信息主体的历史数据和行为之间的因果逻辑关系外，还努力发现事物之间的相关性、关联性，并对其加以广泛利用。

 

　　当然，用于数据挖掘与分析的软件还有很多，这里不在一一介绍，对于不同软件的选取与使用原则：一是要遵照数据挖掘与分析项目需求与实现功能，二是要结合数据分析师的分析理念和日常习惯。

 

　　(四)下游信息使用者对数据征信产品的使用

 

　　在金融领域常用的数据征信产品有：银行评级及其他评级报告、专项评价报告、信用咨询类服务、企业征信、金融机构服务等。该领域的产品主要为从事金融活动的相关方提供，例如担保机构、小贷公司、保理公司、融资租赁公司等。旨在帮助金融活动的相关方收集被调查对象的真实、有效数据信息，经过征信机构判断、评价、分析后，甄别与防范在从事金融活动的过程中各种可能发生的风险。

 

　　在政府领域常用的数据征信产品有：评级或评价报告、筹建咨询报告、征信调查服务、信用体系建设咨询等。该领域的产品主要服务于政府部门、行业协会等，不同产品对应于政府相关部门的不同需求。例如社会信用体系建设咨询产品，是征信机构结合信息化的技术手段为地方或行业社会信用体系主管部门提供规划编制、平台建设、体系设计等服务。

 

　　在商业或商务领域常用的数据征信产品有：评级或评价报告、投融资咨询报告、征信评价报告、供应链管理服务、系统开发等。该类产品是针对商业发展或商务合作开展的大数据征信服务。

 

　　在公共领域常用的数据征信产品有：PPP咨询、社会信用产品应用咨询、社会责任报告、大数据排名等。该类产品应用于针对社会公众所提供的大数据征信服务。

 

　　在个人领域常用的数据征信产品有：个人征信、个人贷款风险预测等。该类产品应用于针对个人所提供的大数据征信服务。

 

　　大数据征信未来的发展与应用方向

 

　　(一)互联网行业发展催生征信需求发展旺盛

 

　　以互联网金融为代表的新型互联网服务行业的快速发展将带来大量新的征信需求，包括P2P网络借贷、电商金融等互联网金融行业，以及以淘宝为代表的电子商务行业和以滴滴打车为代表的O2O服务行业等新型行业。对于P2P网络借贷等互联网金融行业来说，需要借助信用信息共享来防范信用风险、降低交易成本，这就需要大数据征信的实时分析技术，来随时甄别和防范可能发生的风险。对于电子商务行业来说，电商消费者的精细化营销、个性化服务和批量化处理将成为主要的运营模式，这对于大数据征信技术来说，要求更加准确地把握消费者的消费习惯、风险偏好和信用状况。

 

　　(二)深层次的信息加工推动征信产品创新升级

 

　　随着云计算、数据挖掘等信息技术的发展和应用，为征信产品的创新和升级奠定了技术基础。一方面，征信机构能够凭借互联网的各种渠道拓展信息来源，降低信息采集的难度和成本，并且利用电子邮件等网络通讯技术的新型交流方式，快速、便捷地提供实时、全面的征信服务。另一方面，数据处理能力的提升，使得征信机构可以对其掌握的数据资源进行更充分挖掘和分析，开发出具有更高技术含量的产品和服务，满足社会多层次、全方位、专业化的征信需求。

 

　　(三)信息安全和信息主体权益保护技术全面加强

 

　　随着征信机构采集和存储数据的不断增多，信息安全问题也亟待加强，征信机构通过数据库存储数据和互联网传输信息等技术手段提供征信服务，容易受到黑客有意入侵和病毒攻击的威胁，一旦数据遭到窃取、泄露、篡改，将对个人隐私和客户权益造成侵害。另外，互联网环境下，个人信用信息的采集、共享和使用与信息主体权益保护间也存在一定的冲突，如何落实《征信业管理条例》的相关规定，还需要进一步斟酌和研究。